浙江商业车险费率改革满半年 杭州车主现在怎么买保险？

临近春节，不少杭州人又有了置换新车的打算。这两天，范先生用开了3年的狮跑换购了辆凯迪拉克，高先生则在宝马4S店里，用桑塔纳换购了5系。提车后，如何买车险摆在大家面前。

浙江商业车险二次费改实施至今，刚好满半年。新版费率给杭州车主以及保险公司带来了什么变化？现如今，我们又该怎么买保险？

买车险 先要接受大数据分析

2017年7月7日，浙江商业车险二次费改正式启动，大大小小的保险公司陆续切换新旧系统，至今已过去半年。

在新版费率下，保费由基准保费、费率调整系数相乘得到。除了无赔款优待系数（出险次数）可能影响保费，另外两个系数——自主核保系数、自主渠道系数，由保险公司自主使用，也将影响保费的生成。

改革后，无赔款优待系数的浮动范围为0.6-2.0，自主核保系数的调整范围为0.85-1.15，自主渠道系数的调整范围为0.75-1.15。3年不出险的优质车主，除了打6折，还可以叠加一个8.5折、一个7.5折，最终得到最优惠的3.825折。

从费率上看，显然，保险公司拿到的保费下降了。为此，现如今，保险公司都在更精准地区分客户。据某车险公司的工作人员介绍，过去通常只考虑车辆前两年的出险情况，现在还需要用大数据来分析客户，通过采集包括蚂蚁金服在内的多个第三方数据，比如年龄、性别、教育、职业和信用等，来给每个投保人评分；分数值越高，预估该车主该辆车的赔付率越高，折扣率就会小些。比如一个刚拿驾照的20多岁小伙子，性子比较急，出事故的概率就比一个40岁左右、有10多年驾龄的男士高，因此，前者的保费相应的会高些。

1次出险影响3年保费

保险公司报案数大降

除了降低保费，新版费率对出险后的计算也更加精确。费改前，当年没出险和出1次险，下一年保费没变化，上一年出险2次，保费才上浮25%；现在，1次出险就要影响3年的保费。

以20万元左右的车为例，原本折扣为3.825折，一年车损险+第三者险+不计免赔，基本上在3000元左右；报1次事故后，第2年折扣就要调整到6.3折左右，上涨40%，差不多是新增1200元；接下来两年在无事故的情况下，最低只能达到5.4折和4.6折左右；要到第4年，才能享受3.825的最低折扣。所以，车险工作人员建议，一般小擦小碰，赔付金额在1500元以下的，还是不走保险更划算。

这从车险公司接到的报案数量上也能体现。以中华联合浙江分公司为例，2016年全省有效报案数近20万起，2017年有效报案为15.8万起，降幅超20%。其中，幅度最大的是温州地区，同比降低32.77%，杭州地区的降幅也超过20%。

三者险保额提升明显

新附加险涌现

通常，除了交强险和车损险，许多车主会买第三者责任险和不计免赔。车险产品往往会有约20%的免赔额，需要车主自行承担，而添加了不计免赔特约条款，即可将这20%的风险也“转嫁”给保险公司。

此外，某车险工作人员告诉快报记者，2017年下半年以来，业务员在和车主沟通时，大多会尽量让车主购买额度较高的第三者责任险，“现在保额基本上50万元起步”。

车险市场，自2017年下半年以来，还出现了许多新的附加险。比如，一些保险公司新增车钥匙遗失险、节假日第三者责任险翻倍险等，费用大多是几百元。

以上这些，都在一定程度上增加了保险公司的利润。

在采访中，一家车险公司的工作人员表示，从2017年下半年以来的情况看，对于提高三者险保额和新增附加险，车主们的接受度还挺高。“基础保费降了，不少客户还是愿意拿差额的钱买一些附加险。”当然，他也坦言，发生这些特殊事故的情况毕竟是少数，车险公司还是能赚到一些钱。

同档次新能源车和燃油车

前者保费更高

最后，要单独说说新能源车险。

这两年，新能源车正慢慢地在杭州人中间普及。“虽然电动汽车的险种和传统燃油车一样，但前者的保费要高于同档次的燃油车。”某车险工作人员解释，车险保费的价格由车价决定，而同档次的新能源车比燃油车成本高，车价更贵，保费自然也就更高。此外，有部分纯电动汽车还要按享受补贴前的原价上保险。“比如，原价20万元的电动汽车，车价打折加政府补贴共优惠10万元，消费者花10万元到手，但在计算保费时，要按20万元的车价来。”

另外，电池作为新能源车的核心部件之一，目前没有专门的保险条例，无法单独投保。有业内人士表示，这是由于电动汽车的电池造价非常昂贵，几乎占到全车成本的一半，一旦出现故障损坏，理赔金额会很高，保险公司都不愿意承担过多风险。

一家保险公司的工作人员表示：“传统燃油车的车险中，无法单独给发动机上保险。同样的，现行保险条例下也不可能单独给电动汽车的电池上保险。”