据《工人日报》报道,个人开户数量过多会造成个人对账户及其资产管理不善,同时也造成银行资源浪费,长期不动的账户还成为银行内部风险点。今年以来,多家银行对“沉睡卡”进行了集中大清理。但是,各家银行的认定标准不统一,处置手段也有所不同,用户有诸多担忧亟待回应。

据央行披露,截至2020年9月末,我国共开立个人银行账户120.92亿户,人均拥有银行账户数达8.64户。对很多人来说,一个共同的尴尬是,银行存款并不多,银行卡数量却很多。很多银行卡,可能自从办好也没用过几次,有的甚至早都找不到了。这种沉睡卡的大量存在,对银行来说是个管理上的负担;对消费者来说,也只会带来损失不会带来收益——很多卡中剩余的余额,事实上等于“捐”给了银行。

银行清理沉睡卡,在法律上是不是有问题,首先要看当初的开户协议,对于银行单方面解除协议,具体是如何约定的。但即便格式合同中有此明确约定,格式条款是否有效,银行是否尽到提示说明义务,是否有权“侵占”卡中小额余额,恐怕也值得一说。当然,既然是沉睡卡,消费者大多不会因为这种事去跟银行较真;但清理标准不统一,清理之前不通知,交易记录被清除等,确实是问题。

更关键的是,清理沉睡卡只能治标,沉睡卡为何大量存在,才是问题的根本。为什么一人多卡现象会如此普遍?不是因为大家都有疯狂办卡的习惯,恰恰相反,几乎都是无奈。在大学读书,学校指定了交学费的银行,必须办一张银行卡;出来工作,工资卡又指定了另一家银行;换个工作,可能得换工资卡;如果换个城市工作,更得换卡,因为必须在本地开户……

生活中,房贷是一家银行,社保可能是另一家银行,某个缴费又是一家。绑定ETC,哪怕在同一家银行已经有卡也不行,必须是本地卡。以前没有移动支付和手机银行的时候,为了节省异地取款和转账的手续费,只要跨区域就得办新卡。至于信用卡,忽悠消费者开卡的就更多了,很多人都有好多张。银行一边在清理沉睡卡,一边又在以各种方式吸引其他消费者办新卡……

说白了,沉睡卡那么多,根本原因在于消费者没有选择不办卡的权利,我们总是被要求办各种各样的新卡。虽然早就有银联,但是银行之间的联通依然多有不便。银行通过与各个单位之间的合作,划出了一块又一块“专属的领地”,消费者只要进入这块领地,就没有自由选择绑定银行卡的权利,只能按要求乖乖办新卡。

一边单方清理沉睡卡甚至连招呼都不打一声,一边又通过设置障碍人为增加更多沉睡卡,这是自相矛盾的。要真正解决沉睡银行卡的问题,就应该让消费者自由选择银行卡成为常态。剥夺消费者自由选择权,要求消费者必须绑定某个特殊银行在某个特定城市的银行卡,只能是极少数的例外。