萧山日报讯 马上迎来农历新年，已经有小伙伴领到年终奖，也有不少人快要盼到这笔“巨款”，那么这笔钱到手后应该买点啥？

记者日前采访我区多家银行理财经理，他们从银行存款、理财、基金、黄金、保险等多项财富管理类产品进行梳理，为个人投资者出谋划策。

根据年终奖数额做不同安排

对于一些收入基数不高、年终奖数额较少的人群，中国农业银行萧山分行财富中心财富顾问蒋女士建议：“可以配置灵活性产品为主，选择短期开放式理财产品，如银行的一些T+0产品、货币基金产品、超短债投资基金产品等。”比如农行时时付就是一款T+0产品，1万元起步，业绩比较基准3.01%。此外，中国工商银行萧山分行也在推广一款鑫添益短债债券型个人理财产品，属于开放式理财，起投金额1万元，工作日9:00-17:00期间都可购买，业绩基准为工商银行2年期定期存款利率+120bp，曾一度接近年化4%，比目前大部分货币基金的收益率要高。

如今，不少银行理财产品的起步金额都下降到1万元，个人投资者又多了不少选择。如果年终奖没有急用，在目前利率下行的行情中，个人投资者不妨锁定中长期的产品收益。这段时间是捕捉高收益理财的好时机，银行会放出一些相对高收益的产品吸引客户。另外，具备一定风险承受能力的投资者也可以考虑基金定投。

如果年终奖金额在5万—10万元，不妨把资金按比例做划分，部分购买短期理财，保证资产流动性；部分考虑中长期理财，兼顾收益。年终奖超过10万元的人群，大概率平时收入也比较高，可用投资的资金较多，他们的选择面更大，合理的资产配置就更加重要了。这批人群就是银行所谓的高净值人群，可以根据自己的风险偏好，按比例配置一些资产。

结合自身实际做资产配置

近年来，宏观经济的不确定性加剧了各类资产未来前景的不确定性，股票、外汇、高收益债等风险资产大幅波动。对于大多数投资者来说，通过银行的存款、理财、基金、黄金等财富管理类产品进行资产配置，能有效兼顾收益与安全。

但资产如何配置，还与投资者自身资产情况、投资风格和风险偏好等有关，以下分两种情况供投资者参考。

若投资者整体投资风格较为稳健，则建议将60%左右的可用资金投资于存款等保本型产品，近期大额存单的收益率也相当不错，比如农行3年期的大额存单，年化收益在4.125%左右。30%左右的可用资金投资于银行理财、年金险等产品；10%的资金适当配置黄金、基金等产品。

若投资者整体投资风格与风险偏好较为激进，则建议将约30%的资金投资于存款或年金险“打底”，约30%的资金投资于净值型理财、中长期高收益理财等兼顾收益及风险的理财产品；30%左右的资金买入投资类产品，包括基金、股票、私募等风险较高的产品；5%左右的资金可购买投资金条或纸黄金等金融衍生产品。

在购买较高风险产品时，投资者可采用定投的方式，因为相比于一次性买入投资，分批、小额买入的定投方式，避免追高及择时，可以更好地降低投资风险，平滑账户波动，在市场后续下跌情况下，相对减少损失。而在后续市场上涨的情况，也可凭借一定的持仓来分享上涨带来的收益，不至于完全踏空。

银行理财公司纷纷开设

客户选择产品更为丰富

刚刚过去的2019年可以被称为银行理财子公司“元年”，理财子公司作为资管“新兵”加入竞争中，与原有的市场玩家一同逐鹿资管市场。目前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和邮储银行等国有行的理财子公司都已经开门迎客，光大银行、招商银行、兴业银行等股份行紧随其后相继开业，而多家城商行、农商行的理财子公司也正在获批与筹建的路上。

“银行理财子公司的产品普遍净值化，起购金额降低，客户可选择的产品更为丰富。”中国工商银行萧山分行理财经理孙女士介绍。该行曾发售的一款恒鑫固定收益类产品，起投金额1元，封闭期为367天，业绩基准为4.1%+20%超额收益。其实，不少银行理财子公司都有发售1元起投产品，农银理财每年开放第1期产品也是如此，业绩基准为4%，中低风险。因产品更新速度较快，客户可关注各家银行的官方网站，了解最新产品动态。

“银行理财子公司的产品结构更为丰富，投向与股票、外汇、债券等挂钩。”农行萧山分行财富顾问蒋女士以几款已售产品举例，农银安心每年开放（ESG主题）产品，起投金额5000元，业绩基准4.05%。据介绍，ESG是环境(Environmental)、社会责任(Social)、公司治理(Governance)的缩写,包括企业对环境的影响、对社会的责任以及对企业内部的公司治理情况。本理财产品践行ESG投资理念，优先投资于清洁能源、节能环保以及生态保护等绿色环保产业。再比如农银进取科技创新2019年第1期人民币理财产品，起投金额10万元，业绩基准4.3%，该产品通过公募基金参与科创板打新，为客户提供参与科创板投资的渠道。

业内人士分析，在未来相当长一段时间内，固定收益类产品仍然会在银行理财子公司的产品体系中占主导地位，但由于理财子公司比银行理财拥有更广的投资范围，所以其产品会更加丰富和多元化。另外，随着理财产品逐渐向净值化转型，投资者在购买产品时应该充分了解产品的估值方式、投资方向等信息，并与理财经理充分沟通，了解产品收益波动的大致情况，比如部分产品可能同时应用摊余成本法与市值法，进而出现产品运行初期收益波动相对剧烈，但长期来看收益稳定的情况。