3月1日起，存量浮动利率贷款定价基准转换启动，目前，主要银行已完成相关准备工作。对房贷老客户来讲，浮动与固定利率选哪个更划算？为此，记者采访人民银行富阳支行和中信银行富阳支行有关专家，梳理了一批常见问题并作出解答。

1.什么贷款可以转换？

答：2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。如果是商业和公积金混合贷款，只有商业贷款部分可以转换，公积金贷款部分仍按照原合同执行。

2.是否必须转换？

什么情况下利息减少或增加？

答：必须转换，但客户有两种选择，一种是贷款利率选择转为以贷款市场报价利率（LPR）为基准，意味着今后将随市场利率变化而变化；另一种是贷款利率选择转为固定利率。

假设一笔100万元20年期房贷现在还剩10年要还，剩余本金61多万元，LPR如果下降20个基点即0.2%，按等额本息方式还款，每个月可以少还大约60元。但如果未来LPR上行，那么相应的每月还款需要增加。换句话说，如果您预期以后LPR会下降，那么转换成以LPR为基准的浮动利率形式更划算，如果预期以后LPR会上行，那么转换成固定利率的形式更优惠。

3.个人房贷定价基准怎么转换成LPR?

答：房贷合同利率的转换时点是保持不变的。商业性个人住房贷款把定价基准转换成LPR，贷款利率定价方式变成相应期限的LPR加减一个固定点差。一般参考五年期以上LPR定价。以前打折或上浮的房贷利率，转换后加减的点差一旦确定就保持不变。通俗来说，原先房贷合同是参考贷款基准利率，按照浮动百分点做乘法；现在是参考LPR，按照点差做加减法。

如何确定点差呢？如果原本房贷合同利率是打9折，现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%，转换时点按照这个执行利率水平与2019年12月份五年期以上的LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）来确定点差，所以，目前的点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41%（4.8%-0.39%）不变（其中，4.9%为人民银行五年期及以上基准利率，4.8%是2019年12月份公布的五年期及以上LPR定价）。

4.个人房贷的重定价周期怎么确定？

答：以前的房贷利率是每年1月1日按照上一年公布的最新人民银行贷款利率进行重新定价，但LPR是每月公布的。转换时可以重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款约定后的重新定价周期最短为一年，也可以改为2年、3年甚至更长，不能每月重新定价。

5.怎么转换成固定利率？

答：转为固定利率的话，个人房贷保证转换时点利率水平不变，执行到合同到期。

举例来说，如果是20年期的上浮10%的房贷利率，在8月31日前选择固定利率后，重新确定的利率为4.9%×1.1=5.39%，剩余的还款年限中，将一直按照这个固定利率还房贷。

6.何时可转换？怎样办理？

答：等银行通知。转换工作自2020年3月1日起正式开始，可以在3月1日至8月31日期间任何时点转换。如果在8月31日前，客户没有要求转换为固定利率，银行默认将其转换为贷款市场报价利率（LPR）为基准的浮动利率。

个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR作为基准。银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知客户。转换不用重签合同，只需要修订利率条款，最简便的是通过电子银行、手机银行完成转换，在手机上确认。就是说，不是必须要去银行办理。

7.个人房贷以外的其他贷款能转换定价基准吗？

答：可以。对于企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款，可以找银行客户经理协商具体的转换条款。