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既有保障,又能赚钱,年化4.5%复利 眼下很火的万能险真的万能吗?买之前先弄清楚这三个问题
2022-08-17 09:15:17 杭州网

“卖保险的小姑娘说,有个万能险很不错,生了毛病可以理赔,不生毛病又能赚钱,利息有4.5%而且是复利,现在银行理财收益很低,这么好的产品是真的吗?”前两天,有上了年纪的读者向快报记者咨询。

巧的是,一个资深保险代理人也反映,近期想买万能险的人很多,但大多对这类产品并不了解,而是被4%以上的年化收益率吸引,当成理财产品买,他担心会误导投资者。

万能险到底是什么产品,真的万能吗? 

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1.万能险为何走红?

万能险是同时具备保障功能和理财功能的保险产品,目前极少单独销售,绝大多数以寿险或年金险的附加险(万能账户)形式出现,常见名称有“×××终身寿险(万能型)”“×××年金保险(万能型)”等。

保障不是万能险重点,理财才是。它每天都会生息,每个月计入万能账户,下个月再一起生息。这种“日计息,月复利”模式既是万能险最诱人的地方,也是销售误导的重灾区。

为什么这么说呢?因为万能险有两个利率:保证利率和结算利率,前者写入合同固定不变,目前各公司在1.75%-3%之间;后者每月公布,不固定。据统计,截至2022年6月末,全部1797只万能险结算利率平均值为3.96%,其中有22只高达5%。

相对于银行大额存单1年2.1%左右的单利,复利的万能险是不是很诱人?

如果你这么想,保险代理人就要偷着乐了。

高级保险规划师、杭州翰乔学社社长陈蕾说,今年以来,银行理财收益率持续下降,很多人冲着4%甚至更高的结算利率转而购买万能险,一些代理人在演示收益的时候,往往只演示结算利率,而不演示保证利率,由此造成万能险收益率非常高的假象。

并且,结算利率只反映当前收益水平,并不保证长期保持。

根据“13个精算师”统计,2022年上半年,1797只万能险结算利率平均值为4.01%,相比去年底下降6个基点。其中,472款产品下调,18款产品上调,其余持平。

从更长远时间来看,2015年、2016年万能险大爆发,也是结算利率最高的两年,当时平均值高达5%,此后一路下降到现在。

事实上,万能险结算利率与10年期国债收益率趋势大体同步,后者目前处于下行通道。

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2.有哪些看不见的成本?

万能险收益取决于所在保险公司的投资能力,因此,成熟的大公司产品收益率相对较高,规模最大的七家内资公司中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、太平人寿、泰康人寿、人保寿险,和最大的外资公司友邦人寿,6月末平均结算利率为4.135%,其余中小型公司为3.927%。

那是不是买大公司产品就对了呢?不能一概而论。

首先,每家公司的不同产品结算利率并不一致,比如平安人寿旗下数十只产品,最高有4.7%,最低只有4.1%。

其次,选择万能险,除了要看结算利率,还要考虑综合成本和灵活性,特别是看不见的费用,最容易被忽略。

陈蕾介绍,万能险的综合成本主要包括:初始费用、风险保费、退保手续费、领取限制等。

初始费用包括趸交手续费、转入手续费、追加手续费等,市场上最低1%,最高3%,这笔费用代理人不一定会告诉你,但必须交,当然越低越好。

与此相关常见的销售误导是,手续费会返还。事实上并非如此,绝大部分产品,只有搭配年金险产生的年金转入万能账户的手续费才会返还,趸交和追加进入万能账户的手续费不返还。

包含身故保障的万能险还有风险保费,一般根据年龄和性别计算,年龄越大费率越高,比如有公司约定,60岁男性每年要交的风险费率为0.641%,70岁为1.925%,80岁为5.755%。

另外,前五年部分提取或退保还会收取退保手续费,第一年最高,有的收5%,有的收3%,通常到第六年才不再收取。

即使愿意承担手续费,也可能因为限制而无法领取,目前年金类产品大多限制领取20%,增额终生寿险则无限制。

3.哪些人适合买万能险?

综上所述,哪些人适合购买万能险,又该怎么选呢?

陈蕾表示,总的原则需要有一笔资金至少五年不用,优先选择保证利率高、进出手费率和风险费率低的,演示利率只作参考,不可轻信。

其中,平时花费自制力比较差,希望以后养老能保持现有品质的,可以考虑附加万能账户的年金类产品,这类产品的优点是细水长流,越活越有钱,也可以很好地对资金做到平衡控制。

没有其他稳定的安全投资渠道,希望领取灵活性,领取金额固定,同时有传承功能的,可以考虑附加万能账户的终身寿险。

需要注意的是,以期交方式买入的,缴费期内转入万能账户的年金或生存金都很少,也就是享受结算利率的本金不多,缴费期结束后,其复利的优势才能逐渐体现出来。

至于保险公司选择,陈蕾建议,着重考虑经营能力,可查看保险公司官网财报了解投资风控能力。

来源:都市快报  作者:记者 朱文科  编辑:郑海云  
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